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□ 王志順

“再不還款就報(bào)警！”當(dāng)福建大學(xué)生李曉向四川某教育機(jī)構(gòu)申請(qǐng)退課時(shí)，這句冰冷的威脅成了她維權(quán)之路的起點(diǎn)。原本被承諾“隨時(shí)可退、無需賠償”的教育分期貸款，在退課時(shí)突然變成一筆1844元的“違約金”——而她實(shí)際只上過寥寥幾節(jié)課，每月仍需償還300元貸款。（3月24日《法治日?qǐng)?bào)》）

李曉的遭遇并非個(gè)例。近期，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的《2024年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》指出，一些職業(yè)技能培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以“先學(xué)后付”的名義，誘導(dǎo)消費(fèi)者在未充分了解借款條款情況下辦理“消費(fèi)貸”。這些問題不僅損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也暴露了監(jiān)管的短板。

退課之所以比上課還貴，原因主要有幾個(gè)：一是一些教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以“零門檻入學(xué)”“分期免息”為誘餌，將消費(fèi)貸包裝成普惠金融工具，卻刻意模糊貸款屬性與退費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)；二是消費(fèi)者往往在機(jī)構(gòu)“邊學(xué)邊賺”“學(xué)完即接單”的承諾下，未細(xì)讀合同便簽署協(xié)議，直到退課時(shí)才驚覺條款陷阱，比如，合同中充斥著“違約金”“服務(wù)費(fèi)”等隱性收費(fèi)，貸款協(xié)議更是與課程深度捆綁，消費(fèi)者即便停止學(xué)習(xí)，仍需經(jīng)過機(jī)構(gòu)授權(quán)才能取消貸款，否則將持續(xù)背負(fù)債務(wù)。

這種“甜蜜陷阱”的本質(zhì)，是教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與某些金融機(jī)構(gòu)的合謀：前者通過虛假宣傳制造“高回報(bào)”幻覺，后者則以金融杠桿放大消費(fèi)者的非理性決策，最終將教育異化為一場(chǎng)“穩(wěn)賺不賠”的資本游戲。

當(dāng)教培“消費(fèi)貸”分期淪為“套路貸”，其危害的對(duì)象不只消費(fèi)者本身。一方面，教培機(jī)構(gòu)偽造接單記錄、夸大收益的虛假宣傳，催生出大量低質(zhì)課程與注水就業(yè)數(shù)據(jù)，形成“教育效果泡沫”；另一方面，畸形設(shè)計(jì)的貸款協(xié)議，又讓消費(fèi)者即便遭遇機(jī)構(gòu)跑路或服務(wù)縮水，仍需繼續(xù)償還債務(wù)，導(dǎo)致“金融風(fēng)險(xiǎn)泡沫”持續(xù)膨脹。雙重泡沫疊加之下，職業(yè)教育的社會(huì)公信力被嚴(yán)重透支，市場(chǎng)陷入劣幣驅(qū)逐良幣的惡性循環(huán)。

破解這一困局，需直面教育金融化的制度性漏洞。監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)制教育機(jī)構(gòu)公示貸款風(fēng)險(xiǎn)與退費(fèi)細(xì)則，禁止代簽協(xié)議或隱瞞關(guān)鍵條款，同時(shí)建立第三方資金托管機(jī)制，防止機(jī)構(gòu)挪用預(yù)付款或貸款資金。對(duì)于“包過”“高收益”等誤導(dǎo)性宣傳，需以“零容忍”態(tài)度嚴(yán)懲，并通過標(biāo)準(zhǔn)化合同模板壓縮暗箱操作空間。更重要的是，須暢通維權(quán)渠道，設(shè)立教育糾紛快速調(diào)解平臺(tái)，讓消費(fèi)者不再因舉證難、訴訟成本高而被迫妥協(xié)。

教育本應(yīng)是打破階層固化的希望之梯，而非資本套利的金融工具。當(dāng)學(xué)生為“知識(shí)付費(fèi)”的代價(jià)竟是終身負(fù)債，當(dāng)退課成本遠(yuǎn)超課程價(jià)值本身，這場(chǎng)以“普惠”為名的教育實(shí)驗(yàn)已然偏離正軌。唯有以剛性監(jiān)管戳破泡沫，以制度正義筑牢防線，才能讓教育回歸育人本質(zhì)，而非淪為債務(wù)纏身的修羅場(chǎng)。