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□王志順

近期，北京、重慶、哈爾濱等十余城市密集調(diào)整公積金貸款政策，將貸款到期年齡上限普遍延長至男性68歲、女性63歲，或法定退休年齡后5年。這一調(diào)整被業(yè)內(nèi)普遍視為“適配延遲退休、激活住房需求、應(yīng)對人口結(jié)構(gòu)變化”的組合拳。

實(shí)際上，從政策邏輯看，延長貸款年齡上限并非孤立的行動(dòng)。隨著漸進(jìn)式延遲退休政策的推進(jìn)，職工工作年限和收入周期拉長，公積金制度必須與之適配。北京、重慶等地將貸款期限延長至退休后5年，本質(zhì)上是以時(shí)間換空間：通過分?jǐn)傇鹿┙档唾彿空叨唐趬毫?，激活中老年群體的改善型需求，同時(shí)為樓市注入新動(dòng)能。例如，40歲的北京購房者可將貸款期限延長至28年，月供減少約135元，這對臨近退休卻仍需置換住房的家庭無疑具有吸引力。

然而，這一“時(shí)間游戲”也暗藏風(fēng)險(xiǎn)——當(dāng)68歲的借款人仍需償還貸款時(shí)，其收入穩(wěn)定性可能因健康、就業(yè)市場波動(dòng)等因素大打折扣，銀行面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)就不容忽視。此外，高齡借款人若過度依賴子女“接力還貸”，或?qū)⒓彝鶆?wù)風(fēng)險(xiǎn)代際傳遞，這與政策緩解“購房焦慮”的初衷背道而馳。

公積金貸款政策普惠性也在擴(kuò)大。在很多地方，靈活就業(yè)者、個(gè)體工商戶等群體被納入公積金繳存范圍，河南鄭州、廣東江門等地允許“立繳立貸”，這標(biāo)志著公積金制度從“單位福利”向“全民保障”轉(zhuǎn)型。云南昆明、山東青島等地針對多子女家庭提高貸款額度，則是試圖以政策杠桿回應(yīng)生育率下降的社會(huì)焦慮。

對金融機(jī)構(gòu)而言，這場政策調(diào)整既是機(jī)遇更是考驗(yàn)。銀行既要響應(yīng)政策導(dǎo)向支持合理住房需求，又需警惕長期貸款帶來的流動(dòng)性壓力和信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，部分銀行已探索引入“退休金流水評估”“醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋審查”等風(fēng)控手段，但如何量化延遲退休群體的收入穩(wěn)定性、如何應(yīng)對30年周期內(nèi)的利率波動(dòng)，仍是行業(yè)難題。專家提出的“接力貸”模式，雖能分散風(fēng)險(xiǎn)，卻可能變相鼓勵(lì)“六個(gè)錢包購房”，進(jìn)一步透支家庭財(cái)務(wù)彈性。

縱觀全局，公積金政策的調(diào)整恰似一面棱鏡，映照出中國在老齡化、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)型與金融安全之間的艱難平衡。短期來看，政策松綁確實(shí)能為市場注入信心，緩解部分群體的購房壓力；但長遠(yuǎn)而言，若缺乏居民收入增長、養(yǎng)老保障強(qiáng)化等配套措施，僅靠延長債務(wù)周期支撐樓市，恐非治本之策。

政策制定者需意識到：真正的“風(fēng)險(xiǎn)防線”不在銀行的信貸模型中，而在千萬家庭可持續(xù)的支付能力里。唯有讓民眾在“還得起”與“住得好”之間找到安心感，住房保障制度改革才算觸及核心。