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《法治周末》記者 仇飛

“貸后管理行業(yè)關(guān)乎金融系統(tǒng)穩(wěn)定，但法律規(guī)范零散、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題制約行業(yè)發(fā)展，亟需通過系統(tǒng)性立法和智慧司法改革破局。”全國政協(xié)委員、廣東國鼎律師事務(wù)所主任朱列玉在2025年全國兩會(huì)期間提交提案，呼吁推進(jìn)貸后管理行業(yè)法治化建設(shè)，為化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)社會(huì)信用體系提供支撐。

貸后管理多重挑戰(zhàn)并存

隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融體制改革的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)面臨著更加復(fù)雜的市場環(huán)境和更高的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。貸后管理作為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控的重要環(huán)節(jié)，卻由于行業(yè)管理、相關(guān)配套機(jī)制不完善等原因，仍面臨諸多難點(diǎn)、痛點(diǎn)與挑戰(zhàn)。

朱列玉在《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)我國貸后管理行業(yè)法治化發(fā)展的建議》提案中指出，行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，面臨法律適用復(fù)雜、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)模糊、投訴糾紛頻發(fā)等痛點(diǎn)。例如，現(xiàn)行法律對(duì)貸后管理行為的界定分散，缺乏統(tǒng)一的操作細(xì)則，導(dǎo)致“過度追償”與“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”爭議頻現(xiàn)。

“法律法規(guī)模糊導(dǎo)致貸后管理行為的邊界缺乏量化標(biāo)準(zhǔn)，易造成管理市場面臨‘投訴風(fēng)險(xiǎn)’和‘業(yè)績壓力’的雙重矛盾。此外，主管部門和行業(yè)管理相對(duì)缺失，‘代理維權(quán)’等灰色產(chǎn)業(yè)鏈的蔓延，進(jìn)一步加劇了債務(wù)逃廢與社會(huì)信用體系壓力?！敝炝杏裰赋觥?/p>

因此，貸后管理行業(yè)對(duì)化解不良資產(chǎn)、維護(hù)市場穩(wěn)定具有不可替代的作用。通過法治化規(guī)范與智慧化升級(jí)，行業(yè)有望從“污名化”向“專業(yè)化”、“對(duì)抗性”向“服務(wù)性”轉(zhuǎn)變。

朱列玉特別提到：“可借鑒粵港澳大灣區(qū)‘法稅融合’經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)跨部門協(xié)作，例如，稅務(wù)與司法機(jī)構(gòu)共建爭議調(diào)解中心，為貸后管理糾紛提供柔性化解路徑?！?/p>

立法先行、科技賦能或可破局

朱列玉從以下三個(gè)方面提出建議： 

完善法治框架，針對(duì)貸后管理行業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)性專門立法，明確行業(yè)主管部門與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，建立持牌經(jīng)營和從業(yè)人員資質(zhì)管理制度，通過行業(yè)協(xié)會(huì)強(qiáng)化自律，打擊非法催收行為。進(jìn)一步細(xì)化和統(tǒng)一貸后管理行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，正確識(shí)別判斷貸后管理行為合規(guī)性，提升貸后管理行業(yè)社會(huì)形象和評(píng)價(jià)。

深化智慧司法改革，推廣線上立案、批量審理、AI生成裁判文書等模式，設(shè)立小額債權(quán)司法綠色通道，降低訴訟成本并提升效率。

完善貸后管理行業(yè)配套機(jī)制，強(qiáng)化信用體系建設(shè)。建議工信部門為合規(guī)機(jī)構(gòu)提供失聯(lián)修復(fù)支持，同時(shí)國家相關(guān)部門完善守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制，提升全社會(huì)契約意識(shí)?！靶庞皿w系的健全是貸后管理行業(yè)健康發(fā)展的基石，需通過‘白名單’與‘黑名單’并舉，重塑行業(yè)形象?！敝炝杏駨?qiáng)調(diào)。

目前，行業(yè)內(nèi)已有相關(guān)先進(jìn)嘗試。如北京金融監(jiān)管局?jǐn)y手北京市高級(jí)人民法院共同搭建了銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛多元化解平臺(tái)，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，優(yōu)化糾紛處理路徑，降低消費(fèi)者維權(quán)成本。

“唯有法治與創(chuàng)新并重，才能實(shí)現(xiàn)債權(quán)人權(quán)益保護(hù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定的雙贏局面。”朱列玉指出，未來需形成“政府監(jiān)管+行業(yè)自律+科技賦能+社會(huì)信用”的多維治理體系，推動(dòng)貸后管理行業(yè)向“高質(zhì)量發(fā)展”躍升。