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視覺(jué)中國(guó)供圖

部分非法中介機(jī)構(gòu)虛假宣傳能協(xié)助消費(fèi)者進(jìn)行“債務(wù)優(yōu)化”，在客戶付完定金后態(tài)度驟變，不僅未提供任何服務(wù)，反以“未付尾款”為由停止所有溝通；有的借款人在支付高額費(fèi)用后，卻發(fā)現(xiàn)債務(wù)狀況并未得到任何改善

《法治周末》記者 呂靜

“我們擁有專業(yè)的法務(wù)團(tuán)隊(duì)，提供一對(duì)一服務(wù)，專門協(xié)助您處理逾期債務(wù)、無(wú)力還款等難題。停止催收干擾，通過(guò)協(xié)商免息還本，同時(shí)可協(xié)商延長(zhǎng)還款期限1至3年……”近期，自稱債務(wù)優(yōu)化師的人士在社交平臺(tái)上進(jìn)行“化債”營(yíng)銷時(shí)如此宣傳。

《法治周末》記者在短視頻平臺(tái)輸入“債務(wù)”作為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，隨即出現(xiàn)了諸如“債務(wù)優(yōu)化”“債務(wù)規(guī)劃”“債務(wù)逾期法務(wù)咨詢”等相關(guān)話題。在瀏覽過(guò)程中，還發(fā)現(xiàn)了包含“協(xié)商還款方式”“退還利息”等內(nèi)容的視頻。

然而，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，這些所謂的“債務(wù)優(yōu)化”業(yè)務(wù)實(shí)際上陷阱重重。

“律師助理”成債務(wù)優(yōu)化師

在這些與“債務(wù)優(yōu)化”相關(guān)的短視頻中，所謂的債務(wù)優(yōu)化師稱，無(wú)論欠款金額是5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、還是100萬(wàn)元，均可將債務(wù)打包處理，并承諾免費(fèi)協(xié)助借貸人減免不合理罰金、違約金，同時(shí)實(shí)現(xiàn)停訴、停催。

記者以背負(fù)高額逾期債務(wù)的身份進(jìn)行咨詢，一位自稱某律所的律師助理給出了初步解決方案，包括協(xié)商減免利息、將本金延期或分期償還，以此緩解借款壓力。

據(jù)其介紹，一旦簽訂委托合同，他們便會(huì)介入與銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)的溝通協(xié)商，待協(xié)商達(dá)成一致后，借款人只需與債權(quán)方簽訂新的還款協(xié)議即可，“我們保證能夠達(dá)成協(xié)商”。

此外，上述律師助理稱其律所與某網(wǎng)貸平臺(tái)有官方合作渠道。“會(huì)將你所有債務(wù)重新分期，是停息60期的重新分期，只有網(wǎng)貸是延期暫停還款的，可以官方延期1年至3年，后續(xù)只還本金?！痹撀蓭熤碚f(shuō)。

記者撥打該律所電話進(jìn)行信息核實(shí)，該律所前臺(tái)工作人員表示：“這是一家掛靠我們律所的法務(wù)公司，專門處理債務(wù)規(guī)劃、網(wǎng)貸逾期問(wèn)題，因?yàn)檫@個(gè)業(yè)務(wù)不需要律師出面，我們與其合作提供一些服務(wù)?！?/p>

消費(fèi)者王宇（化名）告訴記者，他因網(wǎng)貸逾期問(wèn)題在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搜索解決方案時(shí)，通過(guò)網(wǎng)頁(yè)廣告也曾接觸到一家律師事務(wù)所。“對(duì)方主動(dòng)添加我微信，聲稱可制定債務(wù)優(yōu)化方案，包括減免利息、分期還款等?！蓖跤罨貞洠瑢?duì)方通過(guò)展示“成功案例”取得其信任。

“他們先讓我交1000元定金簽署債務(wù)委托合同，之后整理欠款平臺(tái)資料、協(xié)商律師介入后需要支付4100元，最后對(duì)方稱要再將5100元尾款付清后，才能看到完整方案?！蓖跤畋硎?，付完定金后對(duì)方態(tài)度驟變，不僅未提供任何服務(wù)，反以“未付尾款”為由拒絕履行承諾，并停止所有溝通。

王宇提供的截圖顯示，對(duì)方曾承諾“專業(yè)律師團(tuán)隊(duì)對(duì)接”“制定債務(wù)解決方案”，但后續(xù)對(duì)話中僅重復(fù)“需補(bǔ)尾款”“簽署法律合同，合同已生效”機(jī)械回復(fù)。

王宇無(wú)奈地表示：“連初步方案都沒(méi)見(jiàn)到，就要追加這么多錢？他們根本沒(méi)履行合同，我要求退定金也被拒絕了。”

記者注意到，與王宇對(duì)接的人員身份為律師助理，其提供的工作證未顯示律師執(zhí)業(yè)資格。而且類似機(jī)構(gòu)多以“法務(wù)團(tuán)隊(duì)”“法務(wù)咨詢公司”或“律所”的名義進(jìn)行宣傳。但在消費(fèi)者進(jìn)一步追問(wèn)律師資格證等資質(zhì)證明時(shí)，負(fù)責(zé)接洽的人坦言，他們并非律師，而是律師助理，不過(guò)會(huì)聯(lián)合相關(guān)律所共同處理債務(wù)問(wèn)題。

北京市蘭臺(tái)（上海）律師事務(wù)所高級(jí)合伙人徐紅梅告訴《法治周末》記者，律師助理是律師日常工作中的助手，主要職責(zé)是協(xié)助律師處理法律事務(wù)，如文檔準(zhǔn)備、案件檢索、協(xié)助與客戶溝通等輔助性工作。律師助理并不具備獨(dú)立執(zhí)業(yè)的資格，因此不能獨(dú)立以律師的名義對(duì)外接案并收取費(fèi)用。如果出現(xiàn)此類行為，已經(jīng)違反律師法的有關(guān)規(guī)定，構(gòu)成違法違規(guī)行為的，將會(huì)面臨行業(yè)處罰。

此外，根據(jù)王宇提供的合同截圖顯示，“債務(wù)優(yōu)化機(jī)構(gòu)”會(huì)收取債務(wù)總額的4%作為服務(wù)費(fèi)。以60萬(wàn)元債務(wù)為例，若要實(shí)現(xiàn)免息和延期歸還本金，借款人需支付2.4萬(wàn)元的服務(wù)費(fèi)。

高額收費(fèi)后不兌現(xiàn)承諾

記者在黑貓投訴平臺(tái)搜索發(fā)現(xiàn)，部分借款人因誤信網(wǎng)絡(luò)宣傳，選擇向債務(wù)優(yōu)化師求助以優(yōu)化債務(wù)，在支付費(fèi)用后，卻發(fā)現(xiàn)債務(wù)狀況并未得到任何改善。

還有消費(fèi)者反映，在尋求債務(wù)優(yōu)化服務(wù)過(guò)程中，遭遇機(jī)構(gòu)拖延服務(wù)的情況。消費(fèi)者張如（化名）表示，自己通過(guò)社交平臺(tái)接觸到一家法律咨詢公司。“對(duì)方宣稱可幫助優(yōu)化債務(wù)結(jié)構(gòu)，降低還款壓力。”張如稱，“他們要求先交定金1000元，后續(xù)尾款7583元，我按照要求全部付款?！?/p>

然而，張如付全款后服務(wù)并未如預(yù)期般高效進(jìn)行。張如指出，咨詢公司在宣傳中承諾的“規(guī)避催收騷擾”等效果也并未實(shí)現(xiàn)。相反，催收電話依舊頻繁，甚至聯(lián)系到了家人?！拔一隋X，卻沒(méi)看到任何效果，他們只是反復(fù)說(shuō)‘在對(duì)接’‘再等等’‘在溝通’沒(méi)有任何實(shí)際解決方案。”張如表示。

張如說(shuō)：“他們利用有債務(wù)人群急于解決問(wèn)題的心理，步步誘導(dǎo)付款，要求退款也石沉大海。最終我是自己去銀行協(xié)商，大概7個(gè)工作日左右就能解決還款分期問(wèn)題?！?/p>

記者從天眼查查詢到，張如提到的這家公司曾用名為某法律咨詢有限公司，是一家從事商務(wù)服務(wù)業(yè)為主的企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)范圍包括法律咨詢（不含依法須律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)許可的業(yè)務(wù)）、品牌管理、信息咨詢服務(wù)（不含許可類信息咨詢服務(wù)）、健康咨詢服務(wù)（不含診療服務(wù)）、企業(yè)管理咨詢等。

徐紅梅指出，法律咨詢公司其實(shí)就是一家普通的公司，只能接受法律方面的咨詢工作，不能承接咨詢以外的其他與法律有關(guān)的工作事項(xiàng)。

針對(duì)上述債務(wù)規(guī)劃師提供的《委托合同》，徐紅梅指出，其內(nèi)容存在一些法律風(fēng)險(xiǎn)：委托事項(xiàng)沒(méi)有約定或者約定不明；處理委托事項(xiàng)費(fèi)用約定缺失；委托事項(xiàng)處理不符合委托方意愿，甚至由此產(chǎn)生委托方利益受損；受托人擅自變更委托人的還款方案，導(dǎo)致委托人陷入更加被動(dòng)處境。

一位不愿具名的銀行工作人員向記者表示，通過(guò)信用卡借款本身就有協(xié)商分期的可行性，因?yàn)殂y行通常都設(shè)有相應(yīng)的分期方案，以減輕還款壓力。然而，一些法律咨詢公司卻利用債務(wù)人對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不熟悉，刻意營(yíng)造出一種必須通過(guò)律師介入才能協(xié)商延長(zhǎng)還款期限的假象。

北京德和衡律師事務(wù)所高級(jí)合伙人馬麗紅告訴記者，如果某些公司通過(guò)所謂債務(wù)優(yōu)化的名義設(shè)置消費(fèi)陷阱，導(dǎo)致消費(fèi)者遭受更大損失，而自己獲得高額利益的，屬于違法行為。從市場(chǎng)監(jiān)督管理角度看，還可能違反消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。另外，若虛構(gòu)資質(zhì)或夸大效果，可能會(huì)被認(rèn)定是虛假宣傳而受到行政處罰。根據(jù)民法典的規(guī)定，如果消費(fèi)者能夠證明合同是受到了欺詐簽訂的，此類合同可以向人民法院主張撤銷，但撤銷權(quán)須在一年之內(nèi)行使。

尚無(wú)相關(guān)職業(yè)規(guī)范

近期，華夏銀行等多家銀行發(fā)布了警惕“減免債務(wù)”不法中介的風(fēng)險(xiǎn)提示，稱部分非法中介機(jī)構(gòu)虛假宣傳能協(xié)助消費(fèi)者“減免債務(wù)”“解決逾期問(wèn)題”，收取高額服務(wù)費(fèi)，涉嫌違法詐騙，給消費(fèi)者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失和法律風(fēng)險(xiǎn)。建議消費(fèi)者如有債務(wù)減免、征信修復(fù)等需求，應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道咨詢辦理，直接與債權(quán)人（如銀行、金融機(jī)構(gòu)）溝通協(xié)商；通過(guò)法律途徑，如法院調(diào)解、仲裁解決爭(zhēng)議；向金融監(jiān)管部門或消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)投訴等。

徐紅梅指出，目前并無(wú)專門針對(duì)債務(wù)優(yōu)化師這一職業(yè)的法律規(guī)定與行業(yè)規(guī)定，但其行為應(yīng)當(dāng)受到一般法律法規(guī)和類似行業(yè)規(guī)范的約束，但并非屬于法律專業(yè)范疇。

馬麗紅建議，消費(fèi)者要解決債務(wù)問(wèn)題一定要找正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)先咨詢商業(yè)銀行和持牌的消費(fèi)金融公司，要核實(shí)金融機(jī)構(gòu)的金融許可證，拒絕過(guò)度索要個(gè)人信息的要求，并在條件允許的情況下向金融和法律專業(yè)人士進(jìn)行咨詢。建議消費(fèi)者留存中介宣傳資料、合同、轉(zhuǎn)賬記錄，遇爭(zhēng)議時(shí)可向監(jiān)管部門投訴或依據(jù)民事訴訟法規(guī)定直接起訴維權(quán)。