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法治周末記者 劉希平

□陳舒怡

車主投保是為了防范和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款卻常常讓人防不勝防。湖南省華容縣一車主在發(fā)生交通事故后逃逸，保險(xiǎn)公司以“肇事逃逸”為保險(xiǎn)合同中的“免責(zé)條款”為由，拒絕在商業(yè)險(xiǎn)內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。華容縣人民法院開庭審理后，認(rèn)為保險(xiǎn)公司的“免責(zé)條款”無效，判決保險(xiǎn)公司依法賠償經(jīng)濟(jì)損失。

免責(zé)條款是指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。免責(zé)條款是為了避免保險(xiǎn)人過度承擔(dān)責(zé)任，以維護(hù)公平和最大誠信原則而對保險(xiǎn)責(zé)任的限制。那么，發(fā)生在華容縣的這起交通肇事案，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同中的“免責(zé)條款”緣何不免責(zé)？

2020年10月5日，黃乙駕駛小型轎車將行人黃甲撞倒，造成車輛受損。事故發(fā)生后，黃乙駕車逃離事故現(xiàn)場，經(jīng)交警部門認(rèn)定，在此次事故中黃乙負(fù)事故全部責(zé)任，黃甲不負(fù)事故責(zé)任。因黃乙駕駛的轎車在某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，黃甲將黃乙及某保險(xiǎn)公司訴至法院。

某保險(xiǎn)公司辯稱，因黃乙在發(fā)生交通事故后逃逸，故某保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)內(nèi)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

華容縣人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為，交通肇事逃逸不予賠付的約定屬于商業(yè)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款約定，而根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司對免責(zé)條款有提示特別注意和解釋說明的義務(wù)。

法院查明，在本案中，某保險(xiǎn)公司未能在舉證期限內(nèi)舉證證明其在要求投保人填寫投保單時(shí)，已就該特別約定條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式對投保人予以明確說明；同時(shí)，也未能提供證據(jù)證明其在出具保險(xiǎn)單時(shí)，已就該特別約定條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，故對于某保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)內(nèi)不承擔(dān)保證責(zé)任的辯稱意見不予采納。

華容縣人民法院一審判決被告某保險(xiǎn)公司賠償原告黃甲經(jīng)濟(jì)損失人民幣498000元；被告黃乙賠償原告黃甲經(jīng)濟(jì)損失158989.74元。目前，此判決已經(jīng)生效。

華容縣法院辦案法官解釋稱，根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法實(shí)施條例》第九十二條第一款規(guī)定：“發(fā)生交通事故后當(dāng)事人逃逸的，逃逸的當(dāng)事人承擔(dān)全部責(zé)任。但是，有證據(jù)證明對方當(dāng)事人也有過錯(cuò)的，可以減輕責(zé)任?！瘪{駛機(jī)動車發(fā)生交通事故后，肇事人本來可能只承擔(dān)部分責(zé)任，如果逃逸基本會被認(rèn)定為全責(zé)，將承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。

“如保險(xiǎn)公司已盡到提示特別注意和解釋說明的義務(wù)，即使肇事人購買了商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司亦有權(quán)拒絕理賠，賠償責(zé)任仍由肇事人自己承擔(dān)?！鞭k案法官對記者說。

（文中當(dāng)事人系化名）