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□李英鋒

個(gè)人養(yǎng)老金是個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、國(guó)家政策支持的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。個(gè)人自愿在特定賬戶存一筆錢，每年不超過(guò)12000元；在享受稅收優(yōu)惠的同時(shí)，還可通過(guò)購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。本月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行城市（地區(qū)）推開(kāi)至全國(guó)。但近日，有多地儲(chǔ)戶反映稱，他們?cè)诓恢榈那闆r下，被銀行開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，而被投訴的銀行涉及多家國(guó)有大型商業(yè)銀行。而銀行客服回應(yīng)稱，只有客戶預(yù)約開(kāi)戶，銀行才會(huì)開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。（12月23日央廣網(wǎng)）

人在家中坐，“戶”在銀行開(kāi)。之前，就有媒體曝光過(guò)不少儲(chǔ)戶在不知情的情況下“被開(kāi)通”個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的亂象，而現(xiàn)在，類似的爭(zhēng)議或投訴依然在持續(xù)，在增長(zhǎng)，值得高度警惕和嚴(yán)肅對(duì)待。

個(gè)人自愿參加是個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)行的基本前提，離開(kāi)了自愿原則，個(gè)人養(yǎng)老金就變了味。如果銀行確實(shí)在客戶不知情的情況下擅自給客戶開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，甚至導(dǎo)致客戶向個(gè)人養(yǎng)老金賬戶誤存資金，就侵犯了客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。同時(shí)，開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶還需要使用客戶的身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式等個(gè)人重要信息、敏感信息，而根據(jù)民法典和個(gè)人信息保護(hù)法，收集、使用個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則以及知情、同意原則，銀行擅自為客戶開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，違背了上述個(gè)人信息保護(hù)的法律原則，侵犯了客戶的權(quán)益。

不少客戶反映或投訴銀行擅自為其開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，但銀行往往矢口否認(rèn)?？蛻舻姆从郴蛲对V已經(jīng)清晰地表明了不同意在相關(guān)銀行開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的態(tài)度。誠(chéng)然，客戶“被開(kāi)通”個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可能有誤操作的因素，也可能有曾經(jīng)預(yù)約開(kāi)通已忘記等因素，但這些因素顯然不能解釋客戶“被開(kāi)通”個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的所有情形。據(jù)報(bào)道，一些銀行為了搶占個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)，存在給員工攤派開(kāi)戶任務(wù)、下開(kāi)戶指標(biāo)的情況。還有記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少商家宣稱可以為銀行有償代辦開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶?；蛟S，這些信息中才包含著一些客戶為何“被開(kāi)通”個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的真正答案。

無(wú)論客戶因何種原因“被開(kāi)通”個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，都暴露出相關(guān)銀行在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開(kāi)戶端還存在著諸多不規(guī)范之處。針對(duì)客戶投訴，相關(guān)銀行除了視事實(shí)和情節(jié)做好舉證、注銷、解釋等工作外，還有必要舉一反三地檢視、查找個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)辦環(huán)節(jié)可能存在的漏洞，進(jìn)一步完善開(kāi)辦流程，充分尊重客戶的意愿，充分保障客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)，強(qiáng)化各環(huán)節(jié)的監(jiān)督制約，嚴(yán)格按規(guī)范操作，并留存各環(huán)節(jié)的運(yùn)行證據(jù)，方便客戶查閱監(jiān)督。

金融監(jiān)管、社保監(jiān)管等部門也可通過(guò)合規(guī)約談、合規(guī)指引、違規(guī)問(wèn)題查處、曝光典型案件等方式，督促、倒逼、引導(dǎo)銀行增強(qiáng)自律意識(shí)，恪守規(guī)則底線和服務(wù)程序，規(guī)范服務(wù)行為，提升服務(wù)質(zhì)量，為消費(fèi)者提供誠(chéng)信、透明、安全、有序的個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)環(huán)境。