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《法治周末》記者 仇飛

《中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展報告（2024）》。元保集團供圖

1月14日，由元保集團和清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心聯(lián)合編撰的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展報告（2024）》（以下簡稱《報告》）正式發(fā)布?！秷蟾妗肥崂韽捅P了過去十余年間中國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程，并結(jié)合歷史數(shù)據(jù)和內(nèi)外部環(huán)境，對未來發(fā)展趨勢進行了前瞻預測。

近年來，中國保險業(yè)發(fā)展迅速，市場規(guī)模已躍居世界第二。互聯(lián)網(wǎng)保險作為新的產(chǎn)業(yè)形態(tài)，獲得了空前的關(guān)注，各大保司、中介機構(gòu)加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)，垂直領(lǐng)域創(chuàng)新公司大量涌現(xiàn)，借互聯(lián)網(wǎng)之大勢共同推動了行業(yè)發(fā)展和生態(tài)繁榮。

《報告》指出，互聯(lián)網(wǎng)保險整體發(fā)展迅速，保費規(guī)模從2013年的290億元，到2023年的4949億元，保持著年均超32%的高速增長，其中中介作為主力渠道，發(fā)揮了積極的作用?！秷蟾妗奉A測，未來5年互聯(lián)網(wǎng)保險的年均增速將穩(wěn)定在15%-20%區(qū)間，互聯(lián)網(wǎng)保險的總保費有望突破萬億大關(guān)。 

互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模年均增長超32％

過去十年，在監(jiān)管積極引導和市場化機制的共同作用下，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了從粗放式發(fā)展到高質(zhì)量發(fā)展的逐步蛻變。中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2013年至2023年，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模從290億元增加至4949億元，保持著年均超32%的高速增長。其中，2022年保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)滲透率首次突破10%，具有里程碑式的歷史意義。

《報告》分別對財產(chǎn)險公司、人身險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險（以下簡稱“互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險”“互聯(lián)網(wǎng)人身險”）發(fā)展情況進行了分析。

2023年，共有70余家財產(chǎn)險公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。自2018年以來，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費的增速波動較大，但整體保費規(guī)模呈現(xiàn)上升的趨勢。2023年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費規(guī)模達到1210億元，同比增速5.5%。從保費結(jié)構(gòu)上看，意健險占比提升，財產(chǎn)險主要險種均有增長。從渠道和保司格局上看，互聯(lián)網(wǎng)中介渠道貢獻大幅提升，市場集中度下降。

2023年，共計57家人身險公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)人身險保費自2019年以來增速呈現(xiàn)波動下降趨勢，但整體保費規(guī)模仍呈現(xiàn)上升的趨勢。2023 年互聯(lián)網(wǎng)人身險保費達到3739億，同比增長2.8%。從保費結(jié)構(gòu)上看，普通壽險占比大幅提升，分紅壽險大幅下降，兩者呈現(xiàn)此消彼長的趨勢。從渠道和保司格局上看，中介渠道占90%以上，保司自營渠道增速較快，市場集中度上升。

《報告》重點對人身險公司和財產(chǎn)險公司的互聯(lián)網(wǎng)意健險進行整合分析。規(guī)模增速層面，2022年互聯(lián)網(wǎng)意健險保費受政策和市場環(huán)境影響，首次出現(xiàn)下降，降幅達到17.5%；2023年則恢復至兩位數(shù)的增速。分險種來看，醫(yī)療險在互聯(lián)網(wǎng)意健險中的占比接近七成，是主要增長的險種。此外，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療意外險、失能保險和護理保險合計規(guī)模占比仍不足1%，銷售空間有待進一步探索。

對于意健險中健康險的發(fā)展?jié)摿?，北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員、清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心原研究負責人朱俊生提到，當前社會正面臨著人口老齡化、醫(yī)療支出攀升及醫(yī)?；鸸┙o承壓的挑戰(zhàn)，商業(yè)健康險需要作為中間力量來補充全民醫(yī)療保障，幫助搭建國家多層次醫(yī)療保障體系。2023年，在約5.68萬億元的直接醫(yī)療支出中，商業(yè)健康險賠付僅占6.77%，這也預示著商業(yè)健康險巨大的市場潛力和發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)保險引領(lǐng)并推動保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展已成大勢所趨，以科技為核心動能的互聯(lián)網(wǎng)保險在用戶價值、行業(yè)驅(qū)動、科技應(yīng)用、普惠為民等方面具備天然優(yōu)勢，代表了保險業(yè)的先進生產(chǎn)力。

此外，在監(jiān)管的積極引導下，基于大模型、多模態(tài)、AIGC等技術(shù)帶來的生產(chǎn)力飛躍，互聯(lián)網(wǎng)保險不斷升級產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)方案、渠道分布等業(yè)務(wù)模式，引領(lǐng)并推動行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展?！秷蟾妗分赋觯斍按髷?shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)已在保險行業(yè)深度應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險科技應(yīng)用的關(guān)鍵前沿。

隨著網(wǎng)民數(shù)量快速增長，線上消費習慣養(yǎng)成，年輕一代的互聯(lián)網(wǎng)原住民成為保險實際及潛在購買力主體，消費者越來越偏好在線上購險?！秷蟾妗分赋觯ヂ?lián)網(wǎng)保險通過線上化、數(shù)字化的方式，具有便捷性、自主性和更精準匹配的用戶價值。

巨量引擎本地業(yè)務(wù)保險行業(yè)總監(jiān)張強表示，保險需求正在線上釋放，抖音已成為用戶了解保險信息的重要渠道，其中，31-50歲的用戶對保險偏好度最高。近年來，隨著越來越多保險機構(gòu)入駐抖音，構(gòu)建起了保險產(chǎn)品與用戶新的交互場景，大大激發(fā)了保險行業(yè)增長新可能。

從保險經(jīng)營的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險推動保險機構(gòu)重塑資源配置模式，將管理資源重心由渠道建設(shè)向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)建設(shè)傾斜?！秷蟾妗窂娬{(diào)，互聯(lián)網(wǎng)保險正在推動行業(yè)供給側(cè)的轉(zhuǎn)型升級，并從根本上推動行業(yè)向“以客戶為中心”的模式轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變不僅顯著提升了產(chǎn)品能力、風控及精準定價能力，還有效提高了營銷效率和差異化服務(wù)水平。

同時，互聯(lián)網(wǎng)保險通過場景化、平臺化、生態(tài)化的模式創(chuàng)新，拓寬了保險行業(yè)邊界。從行業(yè)發(fā)展的角度，互聯(lián)網(wǎng)保險能更好地整合健康、養(yǎng)老、汽車、科技等產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建以保險為核心的服務(wù)生態(tài)。

《報告》指出，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛覆蓋和高效觸達能力極大地提高了保險服務(wù)的可及性；通過科技的運用，如大數(shù)據(jù)分析、精準定價等，互聯(lián)網(wǎng)保險有助于降低保險成本，使更多人能夠負擔得起；互聯(lián)網(wǎng)保險通過數(shù)字化、智能化的技術(shù)賦能，簡化了賠付流程，優(yōu)化了賠付體驗，從而提高了保險的保障性；并通過對業(yè)務(wù)經(jīng)營水平的不斷優(yōu)化，促進了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

清華大學五道口金融學院研究員、金融MBA 中心主任、中國保險與養(yǎng)老金融研究中心主任魏晨陽提到，“普惠保險”的“普”是指普遍性、普及性，“惠”是指惠民性和可負擔性。普惠保險產(chǎn)品實現(xiàn)件均低、營銷成本低，需要依靠規(guī)模效應(yīng)來保證商業(yè)上的可行性以及未來的可持續(xù)性，而互聯(lián)網(wǎng)保險為普惠保險的規(guī)模效應(yīng)提供了可能。

互聯(lián)網(wǎng)保險未來5年有望突破萬億大關(guān)

隨著 2024 年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險新規(guī)的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的監(jiān)管框架愈發(fā)完善，為互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展提供了強有力的政策支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的滲透率和網(wǎng)上零售占比于2016年開始呈現(xiàn)“剪刀差”擴大的發(fā)展趨勢，隨著線上購險的需求逐步釋放，互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展空間巨大、前景廣闊。

《報告》預測，未來互聯(lián)網(wǎng)保險預期將延續(xù)穩(wěn)健增長的趨勢，并實現(xiàn)從高速增長期到高質(zhì)量發(fā)展期的轉(zhuǎn)變，預估未來5年互聯(lián)網(wǎng)保險的年均增速將穩(wěn)定在15%-20%區(qū)間，互聯(lián)網(wǎng)保險的總保費有望突破萬億大關(guān)。

其中，普惠需求正在線上釋放，普惠產(chǎn)品將成為互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)鍵方向。QuestMobile數(shù)據(jù)顯示，中國三線及以下城市、縣鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)的用戶達到6.47億，在整個移動互聯(lián)網(wǎng)用戶中占比達52.6%，并且這部分用戶還有持續(xù)增長的趨勢。同時，基于中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)對50歲及以上人群的吸引力也不斷增強?；ヂ?lián)網(wǎng)保險擁有先天的用戶資源優(yōu)勢，有助于普及保險意識、促進線上購險需求釋放。

同時，互聯(lián)網(wǎng)在開發(fā)面向特定人群的普惠保險產(chǎn)品方面展現(xiàn)出顯著的創(chuàng)新優(yōu)勢，極大地推動了相關(guān)產(chǎn)品的快速涌現(xiàn)。如元保的“元保守護·打工安心險”，將投保人群惠及到貨車司機、船員等高危職業(yè)人群，上至65周歲均可投保，進一步提升了保險的覆蓋面和可及性。

此外，中介渠道目前已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險的最主要渠道?！秷蟾妗奉A測，由于互聯(lián)網(wǎng)中介平臺在用戶規(guī)模、場景、數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，保險公司與第三方平臺的合作將愈加深化，中介渠道未來優(yōu)勢將繼續(xù)凸顯。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)經(jīng)營水平將持續(xù)提升，如產(chǎn)品更加場景化和個性化、保險配置服務(wù)進一步優(yōu)化、理賠服務(wù)線上化智能化等趨勢，都將加速行業(yè)進一步高質(zhì)量發(fā)展。

值得一提的是，《報告》對AI技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險的深入應(yīng)用進行了展望。隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，AI大模型將向產(chǎn)品研發(fā)、渠道營銷、核保理賠等場景不斷延伸，并深度賦能保險全產(chǎn)業(yè)鏈。保險機構(gòu)正積極邁進生成式AI領(lǐng)域，尋求AI技術(shù)與業(yè)務(wù)場景的深度結(jié)合。

“互聯(lián)網(wǎng)保險正在不斷提升保險業(yè)的覆蓋面、保障水平和服務(wù)能力。當前，全行業(yè)都在積極的擁抱數(shù)智化，相信在業(yè)內(nèi)同仁的共同努力下，行業(yè)會越來越好，中國保險業(yè)將迎來新的飛躍。”元保創(chuàng)始人兼CEO方銳表示。